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刘彦斌：会理财胜过高薪水

从金钱的角度讲，人的生活无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。很多人往往注重上班赚钱，也就是高薪水，而忽略了理财的重要性。即使你有高薪水，如果不能合理的理财，也会让自己衣食有忧，因为你很难做到一辈子有高薪水，尤其是在你退休后，你就没有薪水了，但你还要继续生活，而生活的来源就是你年轻时积累的财富。这本书的书名：高薪水比不上会理财，已经点出了问题的关键。

我把收入比做一条河，财富就是个水库，花出去的钱就是流出去的水，即使你有高薪水，如果都花出去了，那么你的水库还是干枯的，也就是说你没有财。因此理财是始于消费的，合理控制消费是理财的第一步。书中提到的谨慎消费的观点我是完全赞成的，也是非常正确的。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费，这值得很多年轻人引起重视。

在你的收入，也就是薪水进入你的水库之前，要经过税收这一关，也就是我们常说的税后收入。在美国，职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划，在国内目前还没有引起人们足够的重视，因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革，税务筹划会成为理财的一个新重点，书中提到的递延纳税对我们很有启发性。

当你有了剩余的收入后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题，因为如果把钱都存在银行里，你的钱就会贬值，因为银行存款利率跑不过通货膨胀。我建议你把钱分成三份：应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里，储蓄是理财最基础的手段，一个人没有银行存款心里会没有安全感。这点我和书中的观点不谋而合。记住：银行永远是金钱最好的住所。

你应该用闲钱投资，而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资股票和基金可以跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资，你完全可以自己投资，如果你上班没有时间研究股票，那你就选择投资基金，而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资，他们复杂难懂，风险很大。我的这些观点和书中的建议完全相同的。

对于房产投资，书中的观点是：不是好的投资对象。对此我有不同的想法：在未来的20到30年，国内的房价是上升趋势的，是很好的投资对象。但是，房产适合有钱人进行投资。我和作者观点不同的原因是因为我们身处不同的国家。房产本身就是地域化的投资产品。

保险是理财的必需品，我讲过一句话：一个人没有保险就是财富*。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款；还有投资型的保险，相当于买基金。一个人拥有保障型保险就可以了！

书中提到的：长寿也是一种巨大的风险，我非常赞同。中国有句老话：养儿防老。这句话已经过时了，现在养儿不啃老已经是万幸了。养老一定要靠自己！我认为一个人从35岁开始就要储备养老金了，到60岁时要拥有未来20年的养老金。储备养老金的方式包括：股票、基金、房产、养老保险、银行存款等。要记住：没有钱就很难长寿的！

这本书是我看到的很好的一本理财书，书中的观点非常值得大家借鉴，希望大家能从阅读这本书中有所收获，让自己的生活更加幸福快乐！

刘彦斌

国家理财规划师专业委员会秘书长

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张昕帆：储蓄须尽早　理财学笨鸟

有一个耐人寻味的现象。世界正在涌现二十出头的划时代人物：神奇的朗朗、伟大的老虎伍兹，但我们很难看到二十多岁的神奇教练、年轻有为的投资理财大师。

为什么？

原因很简单：任何一种非凡成就都需要长时间的练习。老虎伍兹在1996年获得职业生涯的的第一个美巡赛冠军时只有20岁，但他练习高尔夫球已经十七年了。1999年，十七岁的郎朗在芝加哥拉文尼亚音乐节横空出世的时候，他已经没日没夜练习钢琴十四个年头了。

不难想象，如果一名三十岁的退役球员转行做教练员，成为世界名帅的年龄起码要接近五十岁，就如同湖人队的禅师杰克逊，1991年率领芝加哥公牛队夺取总冠军时已经四十六岁了。

而投资理财的学问呢？很少出现年轻的大师很重要的原因是学习的起点年纪都比较大。有从三岁开始训练的吗？据我所知，最早开始接触投资的就属巴菲特了，五岁做生意