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生存智慧

★　如果你离退休和需要社保金的时间还比较远，并且有稳定的薪水，你可以考虑投资股票，以使得这种类似债券的收入更多样化。

★　不要过多投资于你所在的行业领域，以免面临双重风险。

★　贷款能使你拥有超出目前支付能力的更多东西—但当市场逆转时，它将加速你的损失。

艰难的理财抉择（1）

任何事情都需要权衡。

如果我们选择租用豪华而昂贵的汽车，那夏季度假的日子将会减少；如果我们选择夏日度假时尽情挥霍，那我们不会有什么储蓄；如果我们决定为退休生活和子女大学费用而疯狂存钱，那我们就买不起大房子。

这些选择合情合理，且都不赖。它们确实是必要的选择，尽管我们常常可能忽视它们。然而，我们经常随意地在此处花费、在彼处积蓄，从不去考虑这会对我们的理财生活的其他方面有什么影响。在上一章中，我们全面分析了个人的资产和负债，现在我们也用同样的方法对个人的消费和储蓄进行分析。

支配收入

当我们考虑如何支配收入时，我们需要做3项基本的选择。首先，我们要衡量是购买这件商品，还是其他商品；其次，我们需要确定是在当前消费，还是为将来储蓄；最后，如果决定为将来储蓄，我们需确定为什么目标而储蓄。

看起来我们似乎喜欢充满可能性的世界，但事实并非如此。我们很大一部分收入通常已被那些所谓的人生大事预先支配，如住房抵押贷款，或付房租、买车、纳税、医疗保健和食物上的支出。一旦收入被这些支出吞噬，我们可支配的收入就所剩无几了。当然，我们可以通过房产抵押、信用卡透支或其他融资方式，在短期内过着超出我们能力范围的生活，但那不能持久。长期来看，我们始终被我们的收入所限制，因此在消费时谨慎考虑显得非常重要，我们不能随意花费来之不易的钱。

我们在花钱时，需要学会精打细算。实践中有林林总总的理财之道，包括最大限度地增加雇员401（k）退休储蓄计划、全额投资于个人退休账户①、为孩子投资于529大学储蓄计划、购买房子、保持相当于6个月生活支出的紧急储备，或者为自己投一大堆保险，包括工伤险、健康险、寿险、长期医疗险、房屋险、汽车险以及伞式责任险②。

惊讶吧？很显然，我们大部分人是不可能支付所有这些的，所以需要确定什么是必不可少的，什么仅仅是可取的。大多数人有4个基本目标：买一套房子，供子女上大学，为自己的退休进行储备，并且确保在金融危机来袭时能安然无恙。

最后一个目标通常也是最容易被忽略的一项。全面撒网可能会令人高枕无忧，但费用也不菲。我们经常通过提高保单的免赔额①或减少它们的赔付额，来削减保险费用。我们也可以减少紧急储备以节省开支，前提是能够获得简便而快速的借款，例如房屋净值信贷。如果你们夫妻俩都有工作，少投些保险和少持有应急储备金能起到一定作用。即使你们其中一方下岗了，或者因事故或疾病而不能再工作，你们也能依靠另一半的薪水勉强度日。

对孩子苛刻一点

当你将花钱的项目局限在保护家庭这一范畴时，决定就变得更加困难了。你是想要一栋大房子，还是想为子女提供大学经费，或是为自己的退休计划而储备资金呢？如果资金比较紧张的话，毫无疑问，我会建议忘掉大房子的事，对孩子苛刻一点，最后将所有能支配的钱都投到你的401（k）计划上。

我并不是说房地产是差劲的投资，也不是说孩子们自己应该为他们的大学经费买单，或者存在什么在财富上自私的道德理论。如果你能买得起一所大房子，或能为儿女上大学提供一些或全部支持，那当然再好不过。但事实是，你并不一定需要一所大房子，也可能并不需要为儿女的大学经费买单，而将来某一天你必将退休。

艰难的理财抉择（2）

这看起来似乎是一项不必要的权衡。通常的做法是，放弃为退休而储备，取而代之的是按各个目标事件发生的先后顺序来处理。这也就是说，在30多岁买房子，40多岁供儿女上大学，最后在50多岁时为退休而储备。但从理财角度考虑，同时实现目标比逐个实现目标更有实效，这意味着必须马上开始为退休而储蓄，同时削减房屋方面的开支，并且在孩子的教育费用上吝啬一点。

为理解其中的原因，我们假设你现在30岁，你的儿女可能在15年后上大学，而你退休将